Заключение договора в кредит

В случае принятия на заседании соответствующего кредитного комитета банка положительного решения о предоставлении конкретному клиенту кредита и его условиях, принятые условия сообщаются клиенту После достижения соглашения с заемщиком по всем существенным и необходимым условиям договора, установленным соответствующим решением кредитного комитета банка, ему предлагается подписать 3 экземплярах кредитный договор установленного образца Одновременно от заемщика требуется представить письмораспоряжение о бесспорном списании денежных средств с его счета для погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование предоставленным кредитом Основные условия кредита сумма, срок, обеспечение устанавливаются кредитным комитетом банка Указанные основные условия соответственно фиксируются кредитных договорах Остальные условия договора устанавливаются следующим образом срок уплаты процентов за кредит, как правило ежемесячно исключительных случая ежеквартально ставка процентов устанавливается договоре, как правило, не более чем на 60 календарных дней от даты заключения кредитного договора, после чего новая процентная ставка фиксируется дополнительном соглашении к кредитному договору При оформлении договоров обязательно должны быть соблюдены следующие требования 1 Договоры должны быть подписаны надлежащим образом уполномоченными должностными лицами Так, со стороны заемщика кредитный договор должен быть подписан руководителем предприятия имеющим право 1й подписи, полномочия которого на подписание договоров должны подтверждаться соответствующим положением Устава и документом о назначении на должность согласно процедуре, изложенной Уставе В случае если полномочия лица, подписывающего договор от имени заемщика, вытекают из доверенности, необходимо наличие надлежащим образом оформленной договоренности Необходимо также учитывать, что уставных документах юридических лиц нередко устанавливаются ограничения полномочий руководителя при заключении сделок на суммы, превышающие определенный размер 2 В соответствии со статьей 45 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате тексте договора не должно иметься подчисток либо приписок, зачеркнутых слов и иных неоговоренных исправлений, а также документов, исполненных карандашом Текст должен быть написан ясно и четко, относящиеся к содержанию документа числа и сроки должны быть обозначены хотя бы один раз словами, а наименования юридических лиц без сокращений, с указанием адресов их органов Фамилии, имена и отчества граждан, адрес их места жительства должны быть написаны полностью В договоре, объем которого превышает один лист, листы должны быть прошиты, пронумерованы и скреплены печатями банка и заемщика 3 Все страницы договора должны быть подписаны парафированы подписями уполномоченных должностных лиц банка и заемщика, поскольку это лишит возможности недобросовестного заемщика процессе судебного производства ссылаться на недействительность тех страниц листов договора, которые не содержат его подписи В конце договора подпись уполномоченного должностного лица заемщика должна быть скреплена печатью заемщика Подписи уполномоченного должностного лица заемщика, образцы печати должны быть сверены с их образцами, содержащимися карточке образцов Кредитные договоры, договоры поручительства, залога, хранения, уступки требования должны быть исполнены исключительно машинным способом с использованием компьютера При составлении договоров, даже при использовании утвержденных форм договоров, нельзя допускать двусмысленности, нечеткости фраз. Срок не является существенным условием договора кредита Если он не указан договоре, то сумма по кредиту должна быть возвращена заемщиком течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом, если договоре не предусмотрено иное Досрочное возвращение кредитных средств допускается только с согласия кредитора Поскольку это не выгодно кредитной организации она лишается прибыли от своей деятельности, чаще всего банки если и разрешают досрочное исполнение кредитного обязательства, то только через определенный срок со дня предоставления кредита при этом с заемщика часто взимается определенная сумма качестве неустойки за нарушение сроков договора. Помимо этого, определенных случаях он приобретает право требовать досрочного исполнения договора. Отсюда можно сделать следующие выводы том числе и отличия от договора займа. Одной из наиболее типичной ловушек для клиента является неправильное определение даты совершения платежей по кредиту В кредитном договоре указывается дата не позднее которой средства должны поступить на счет, специально созданный кредитной организацией для учета выплаты конкретной задолженности Многие заемщики полагают, что именно эта дата является последним каждом месяце днем, когда необходимо передать средства банку.

Стоит отметить, что неприятные сюрпризы могут ожидать клиента банка еще до того момента, когда средства поступят на его счет Вопервых, заемщику необходимо уточнить, сколько дней займет это перечисление именно исходя из оговоренного кредитном договоре срока стоит рассчитывать дату заключения договора куплипродажи. Заключение кредитного договора Судебная практика разрешения споров Бычков. В своей кредитной политике банки стараются минимизировать возможные риски неплатежей со стороны клиентов Перед выдачей кредита заемщику его тщательно проверяют, анализируют платежеспособность, оценивают перспективность бизнеса, способность генерировать достаточный денежный поток Что касается заемщиковграждан, то банки проверяют их материальное положение и наличие стабильного заработка, который позволит им обслуживать кредит Для того чтобы обеспечить возвратность предоставляемых кредитных средств, банки используют различные инструменты, частности залог, поручительство, страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, и о выборе конкретного из них договариваются с заемщиками Однако при оформлении отношений с заемщиками банки должны учитывать выработанные на практике позиции судов, которые позволят им минимизировать риски. Главная Все статьи О кредитах Заключение кредитного договора порядок, документы, детали. Если заявление заемщика банк одобряет, то начинается подготовка главного документа кредитного договора Проект соглашения составляет специалист кредитного отдела на основе информации, указанной клиентом заявке После этого руководство банка рассматривает составленный проект и выносит решение оставить такой вариант или внести изменения.

Заключительный этап кредитной сделки заключение соответствующего соглашения Сотрудник банка и клиент заранее установленное время подписывают договор С этого момента заемщик становится должником кредитной организации. Чтобы получить заемные средства, необходимо подписать документ соответствующей сделки А эта процедура, свою очередь, требует наличия определенного пакета документации. Перед подписанием главного документа заемщик внимательно изучает его содержание Бывает так, что кредитная организация вносит соглашение условия, которые нарушают права будущего должника К примеру, банк указывает договоре запрет на выплату заемных средств досрочном порядке. Если заемщик обнаруживает, что какойто пункт соглашения противоречит закону, то ему следует либо. Чтобы избежать проблем во время выплаты займа, нужно грамотно подходить к заключению кредитного договора Для этого следует. Кредитная организация может увеличить даже фиксированную ставку, поэтому следует внимательно смотреть, чтобы соглашении не было соответствующего условия.

Любые договоры, прежде чем подписывать, нужно читать, и не просто читать а внимательно анализировать Такие правила являются основой гражданских правоотношений, свидетельствуя о добросовестности и разумности действий Финансовые договоры, к которым относятся и кредитные, требуют еще более ответственного подхода, поскольку непонимание какихто моментов, ошибки зачастую ведут к серьезным долговым проблемам Нельзя забывать и о том, что закон, хотя и защищает права и интересы участников кредитных правоотношений, ко всем сторонам относится равноценно, а договорные условия нередко имеют превалирующее значение над законодательными положениями, что последние сами допускают и прямо это устанавливают Между заемщиками и банками не всё, но многое зависит от договоренности сторон, закрепленной условиях конкретного договора Но, к сожалению, многие потенциальные заемщики не удосуживаются даже прочесть соглашение перед подписанием, не говоря уже о необходимости его изучения. В любом случае, заемщик может взять кредитный договор с собой, внимательно его изучить комфортных для себя условиях, проанализировать самостоятельно или с помощью юриста Подписывать документ сразу же никто не обязывает таков порядок а подача заявки и ее одобрение не являются юридическими фактами, после которых возникают какиелибо обязательства сторон. Сумма кредита, срок и процентная ставка По этим параметрам вопросов обычно не возникает, за исключением некоторых проблем связанных с возможным несоответствием фактически изложенного тому, что было указано рекламе или индивидуальном предложении В любом случае ваша задача убедиться, что эти условия удовлетворяют вас или приемлемы. На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа кредитного соглашения. При решении вопроса о целесообразности выдачи кредитных средств заемщику свое заключение по данному вопросу должны представить специалисты следующих направлений кредитный инспектор, юрист, инспектор службы экономической безопасности, экономист Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает соответствующее решение о возможности или невозможности предоставления заемщику кредита В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора. Все кредитные договоры имеют более или менее похожую структуру Кредитный договор открывается вводной частью, которой зафиксированы дата и место подписания сделки Пространственновременные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора Однако решающее значение правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств Но этот вопрос будет подробно рассмотрен при анализе других разделов кредитного договора.

Например, довольно часто возникают споры случае, если кредитные договоры подписаны отделениями и филиалами банков от своего имени, а не от имени головного банка юридического лица Дело том, что отделения и филиалы не являются юридическими лицами и принципе не имеют права от своего имени совершать какиелибо сделки Однако Высший арбитражный суд дал исчерпывающие разъяснения по этому вопросу октябре 1995 отметив, что кредитные договоры, подписанные отделениями и филиалами, не аннулируются, если у них имеются правильно оформленные доверенности от вышестоящих банков юридических. Необходимо подчеркнуть, что подписание кредитного договора со стороны юридического лицазаемщика, не имеющего соответствующих полномочий, само по себе не всегда влечет признание кредитного договора недействительным Дело том, что заемщик может одобрить заключенную сделку после ее подписания Это порождает у заемщика соответствующие права и обязанности перед банкомкредитором Такое последующее одобрение может быть выражено двумя способами. Как правило, банковской практике установлено, что клиент отвечает за целевое использование предоставленной суммы кредита В случае нарушения заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Например, если кредит получен на закупку сельскохозяйственных товаров, то заемщик не имеет права его использовать на приобретение автомашин или сооружение коттеджей. Отметим, что кредитном договоре может быть указана не одна, а несколько целей или общее направление использования кредитных средств, например на финансирование гражданского строительства Несоблюдение целей использования кредита может нанести ущерб обеим сторонам. Предпринимательская фирма, например, просит банк предоставить ей кредит на сумму 1 млн долл сроком на 3 года для приобретения оборудования Ставка по такому кредиту может быть установлена на уровне 14 и состоять из праймрейт или базовой ставки 10 плюс 2 за риск невозврата ссуды плюс 2 за риск, связанный со срочностью кредита Сумма премий и риск по данному кредиту обычно называются надбавкой Премия за срочность взимается связи с тем, что долгосрочное кредитование сопряжено с большим риском по сравнению с краткосрочным.

Сумма кредита может выдаваться частями такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии При открытии кредитной линии кредитор либо определяет общую сумму, которая будет выдана заемщику течение обусловленного срока кредитная линия с лимитом выдачи, либо предоставляет заемщику право течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности Установление лимита задолженности означает, что заемщик имеет право получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму течение действия кредитного договора Иными словами, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную нем сумму многократно, главное, чтобы его сумма долга перед кредитором каждый момент времени не превышала определенный ему лимит Заключение нового договора для этого не требуется Допускается и одновременное установление кредитном договоре лимита выдачи и лимита задолженности 156 На практике кредитных договорах часто определяется срок, течение которого заемщик имеет право получить сумму кредита если по истечении этого срока он не использовал свое право на получение всей или части суммы кредита, он утрачивает дальнейшем такую возможность Не только кредитор при определенных условиях может отказаться от исполнения кредитного договора, такое право предоставлено и заемщику, который вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его получения, если иное не установлено законом или иными правовыми актами Стороны могут предусмотреть кредитном договоре отсутствие возможности заемщика отказаться от получения кредита. В настоящее время широкое распространение получило кредитование не только юридических лиц, но и физических лиц Кредитные организации предоставляют гражданам кредиты на цели личного потребления, приобретения автомашин, выдают ипотечные кредиты Кредиты на цели личного потребления, как правило, предоставляются сумме, не превышающей 300 тыс руб на срок до 5 лет, процентная ставка колеблется от 11 до 18 и зависит от уровня дохода заемщика В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиком по возврату потребительского кредита требуется поручительство двух, а иногда и более, физических. Дополнительным условием данного договора может быть обязанность финансового агента вести для клиента бухгалтерский учет, а также предоставление иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки Этот договор позволяет клиенту ускорить получение денежных средств, а финансовому агенту получать вознаграждение за оказываемую услугу Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту и целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом. Договор финансирования под уступку денежного требования часто называют договором факторинга Под факторингом международной практике обычно понимается передача требования, которое не закреплено ценной бумаге В тех случаях, когда уступаемое требование закреплено простых или переводных векселях, аккредитивах, банковских гарантиях используется термин форфейтинг. Договор финансирования под уступку денежного требования может быть как реальным так и консенсуальным что прямо следует из определения договора В первом случае у финансового агента отсутствует обязанность по финансированию клиента, а право требовать уступки денежного требования возникает только с момента передачи денежных средств клиенту При консенсуальном договоре у сторон с момента его заключения возникают взаимные права и обязанности например, клиент может требовать от финансового агента передачи обусловленной договоре денежной суммы. Имеются ли проблемы заключения договоров путем акцептирования оферт сфере кредитования Какие необходимые условия должны быть соблюдены при признании договора заключенным. Для получения кредитной карточки клиент банка заемщик подает банку заявление о предоставлении ему банковской карточки Данное заявление, анкету, анкетузаявление разных Банках данный документ носит разное название расценивают как оферту.

Чтобы разобраться с этим вопросом необходимо обратиться и проанализировать оферту заемщика. В оферте указано, что заемщик признает свое заявление как оферту и просит Банк заключить с ним смешанный договор, элементами которого являются. Невооруженным глазом сразу видно, что главным элементом такого смешанного Договора о карте является Договор банковского счета. Однако, разобрались с тем вопросом, что кредитного договора нет, а есть кредитование банковского счета. Банки занимают следующую позицию судах Они утверждают, что к Вам пришла карта по почте, и Вы позвонили Банк, активировали ее, сняли деньги, пользовались деньгами А как отдавать деньги, так сразу находятся какие то выдуманные обстоятельства Банки занимают позицию, что до активации карточки, даже после активации карточки, но до момента снятия наличных банкомате никаких процентов не начисляют. Однако данное возражение Банков противоречит статьям Гражданского кодекса. Как уже было сказано, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту владельцу счета, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Значит, заемщик знает о том, что он делал оферту на заключение Договора о карте, но письменного извещения о номере счета он не получал Следовательно, заемщик обосновано считает, что оферта аннулирована, договор не заключен А данную карточку по почте заемщик по своей сути расценивает как оферту Банка к нему о заключении договора беспроцентного займа.

Опять таки, позвонив Банк по телефону, и активировав данную карточку совершил акцепт Следовательно, заемщику необходимо вернуть сумму основного долга и договор считается исполнившим. Стоит задуматься еще и о том, что настоящее время банкиры перестали направлять карточки по почте Если бы такие карточки не нарушали бы прав потребителей стали бы банкиры отказываться от хорошей прибыли своем деле Ответ на данные вопросы, думаю, Вы сформулируете сами. Кредитный договор нередко таит себе определенные риски, причем как для заемщика, так и для кредитора В нашей статье мы расскажем о том, что такое типовой кредитный договор и какие существуют обязательства по его исполнению Здесь Вы сможете найти образец кредитного договора. Типовой кредитный договор предполагает следующие условия кредитования. Порядок и размер оплаты процентов по кредиту В свою очередь, проценты за пользование кредитными средствами делятся.

До момента заключения кредитного договора заемщик должен предоставить кредитору необходимый пакет документов, подтверждающих его платежеспособность Как правило, каждый банккредитор представляет свой перечень необходимых документов Далее, кроме документов, заемщиком пишется кредитная заявка, которой указываются цели и сумма кредита, срок кредитования, условия обеспечения залог, поручительство, банковская гарантия, иное. Датой выдачи кредитных денежных средств считается дата зачисления суммы на расчетный счет заемщика либо списания средств с корреспондентского счета банкакредитора к примеру, списание средств посредством кредитной карты. В свою очередь, кредитор вправе расторгнуть договор одностороннем порядке случаях. Оперативный контроль за исполнением кредитного договора, целенаправленным и эффективным использованием заемщиком выданных банком кредитных средств, своевременным возвратом кредита осуществляется за счет постоянного контакта между банкомкредитором и заемщиком течение всего срока действия кредитного договора. Если заемщик, не исполняющий обязательств по кредитному договору, является юридическим лицом, он может быть объявлен банкротом с извещением об этом других кредиторов, органов государственной власти, зарегистрировавших предприятиезаемщика, оповещением всех учредителей случае если предприятие акционерное общество, и средств массовой информации. Если не исполняющий обязанностей по соглашению физическое лицо, он несет полную имущественную ответственность соответствии с действующим законодательством. Понятие кредитного договора, его стороны, предмет, форма, существенные условия. Несмотря на то что к отношениям сторон по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, кредитный договор имеет существенные отличия от займа том числе и по субъектному составу, о чем было сказано выше. Как показывает практика, заключаемых банками кредитных договорах содержится много иных важных условий для сторон кредитного договора, а именно.

На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик вернуть указанные денежные средства установленный срок, а также выплачивать проценты за пользование кредитом предусмотренном кредитным договором порядке. Кредит предоставляется банком после тщательного анализа производственной деятельности заемщика, его финансового состояния, платежеспособности, способов обеспечения исполнения обязательств, которые предлагаются заемщиком, структуры принадлежащего ему имущества, цели, для которой получается кредит, предполагаемого порядка использования полученных качестве кредита денежных средств, возможных источников погашения кредита, кредитной истории заемщика и. Задачи такой экспертизы состоят определении правоспособности заемщика и иных участников сделки залогодателей, поручителей, гарантов, проверке полномочий представителей заемщика и иных участников сделки на заключение соответствующих договоров, анализе кредитной и обеспечительных сделок на соответствие их законодательству. Перечень документов и форма, которой они должны быть представлены, определяется каждым кредитором самостоятельно и доводится до сведения заемщика Для исключения риска подделки документов целесообразно требовать нотариально заверенные копии документов либо копии, заверенные теми лицами органами, которые подписали утвердили, приняли, зарегистрировали данный документ. Кроме того, Федеральный закон О государственных и муниципальных унитарных предприятиях предусматривает, что сделки унитарных предприятий, совершении которых имеется заинтересованность их руководителей, крупные сделки ст 22, 23, а также сделки по предоставлению поручительств и передаче залог недвижимого имущества ст 18 должны также совершаться унитарными предприятиями с согласия собственника имущества унитарного предприятия Это необходимо помнить при заключении с унитарными предприятиями договоров поручительства и договоров залога качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиков. При этом о решениях, принятых по указанным выше вопросам, федеральные органы исполнительной власти должны течение суток со дня принятия уведомить Федеральное агентство по управлению федеральным имуществом Последнее осуществляет согласование указанных выше сделок отношении иных федеральных государственных унитарных предприятий. Новацией обязательство заемщика перед кредитором может быть прекращено, например, случае когда заемщик выдает кредитору свой вексель Таким образом, обязательство по погашению кредита заменяется на обязательство заемщика оплатить выданный им вексель при наступлении срока платежа, указанного на векселе. Зачет может быть использован для прекращения обязательств заемщика случае, когда у кредитора, например, имеется перед заемщиком обязательство по возврату суммы вклада и срок возврата вклада наступил срочный вклад или определен моментом востребования вклад до востребования. Название Заключение кредитных договоров Раздел Рефераты по государству и праву Тип курсовая работа Добавлен 14 36 25 25 мая 2009 Похожие работы Просмотров 1463 Комментариев 3 Оценило 1 человек Средний балл 2 Оценка неизвестно Скачать. Заемщик должен стремиться к тому, чтобы договоре отсутствовали положения, позволяющие кредитору изменить его условия свою пользу например, право повышения процентной ставки.

В соответствии со ст 113 основ Гражданского законодательства 1991 по договору должнику собственность деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Как было сказано выше, кредитные договоры, заключаемые настоящее время, фактически объединяют сразу два договора предварительный договор о предоставлении кредита будущем и собственно сам договор, для заключения которого необходимо не только согласие предоставить кредит, но и произвести передачу денег. Вопервых, датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета банка Вовторых, под датой выдачи кредита можно подразумевать дату зачисления денег на расчетный счет клиента Период времени от списания денег с корреспондентского счета банка кредитора до их зачисления на расчетный счет клиента иногда достигает месяцев Определение указанного срока имеет большое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты На практике банк, который фактически является сильнейшей стороной во взаимоотношениях с клиентом при формально юридическом равенств, обычно навязывает кредитном договоре условие, соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с его корреспондентского счета Это предоставляется несправедливым, так как клиент получает реальную возможность распорядиться указанными деньгами только с момента зачисления их на его счет. Объем предоставляемого соответствии с договором овердрафта учитывается на вне балансовых счетах главы В раздела 5 В отличие от кредитных линий, сумма погашенного овердрафта восстанавливается по вне балансовым счетам течение срока действия договора. Мировое соглашение по настоящему делу не содержит указанных нарушений, поэтому обоснованно утверждено судом. Постановлением апелляционной инстанции от 27 01 2000 решение оставлено без изменения. Однако этот вопрос находится за пределами заявленного истцом предмета иска признание права залога. В остальной части решение и постановление отмене не подлежат, исходя из следующего. Срок возврата полученных средств заемщиком определяется либо кредитном договоре, либо срочном обязательстве документе, которым оформляется получение заемщиком каждой суммы пределах общей суммы кредитного договора Если момент исполнения обязательства заемщика возвратить заемные средства не определен договоре, то кредит считается погашенным момент зачисления денег на счет заимодавца. Банки предоставляют кредиты на определенные цели приобретение оборудования, строительство и, которые фиксируются кредитном договоре и создают для заемщика обязанность использовать полученные средства строго по назначению Если заемщик направляет заемные средства на финансирование затрат, не предусмотренных кредитном договоре, то банк имеет право досрочного взыскания кредита Например, предприятию был предоставлен кредит на приобретение промышленного оборудования, а фактически полученные средства были истрачены на покупку нескольких автомобилей В этом случае банк имеет право взыскать всю сумму кредита досрочно, а также требовать выплаты штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором за нарушение его условий.

Простейшая модель установления ставки по кредиту подразумевает учет стоимости привлекаемых банком средств и его операционных расходов, связанных с этим Расчет кредитной ставки по этой модели осуществляется путем суммирования следующих компонентов. Однако договоре может быть предусмотрено, что оплата товара производится не сразу, а через определенное время после его передачи покупателю продажа товара кредит В этом случае законодательством предусмотрены определенные правила, которые следует учитывать при заключении таких договоров. Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа Именно это обстоятельство дает возможность субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора 2 ст 819. Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели испытывают постоянную потребность денежном кредите Ее удовлетворение рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности получении денег нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа Поэтому финансовый рынок рамках которого, по сути, осуществляется торговля деньгами, нуждается другом договоре консенсуального характера Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора рамках общего института кредитных, или заемных, обязательств. По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним В отличие от договора займа он вступает силу уже момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику тем более, что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается заемных отношениях. Бюджетный кредит предоставляется на основании кредитного договора с органом, уполномоченным на это соответствующим публичноправовым образованием обычно с министерством или управлением финансов, с обязательным обеспечением виде банковской гарантии поручительства или залога При этом осуществляется обязательная предварительная проверка финансового состояния получателя кредита заемщика, а впоследствии и систематические проверки целевого использования полученного кредита Средства бюджетного кредита перечисляются на бюджетный счет заемщика кредитной организации и затем расходуются им самостоятельно на предусмотренные договором цели В таком порядке, например, кредитуется капитальное строительство объектов для федеральных государственных нужд. Онкольный кредит англ on call до звонка, до предупреждения предусматривает право клиента заемщика пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы лимита, и право банка кредитора любой момент одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной Со своей стороны, клиент вправе любое время внести на счет снятую им сумму с процентами и потребовать возврата обеспечения. Вместе с тем следует согласиться с В В Витрянским том, что различные виды кредитования счета юридически представляют собой не разновидности кредитного договора а договоры банковского счета с элементами кредитного договора смешанные договоры. Кредитный договор всегда является возмездным Вознаграждение кредитору определяется виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования Размер таких процентов устанавливается договором, а при отсутствии нем специальных указаний по правилам, принятым для договоров займа 1 ст 809 Гражданского Кодекса, исходя из ставки рефинансирования.

Права и обязанности сторон, они вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика. Заключение отчета должно содержать краткие выводы по каждому из разделов, описанных основной части отчета, оценку полноты рассмотрения на практике изучаемых разделов и оценку практической работы по будущей специальности каких процессах учета, анализа и, управления участвовал студент, какой вклад внес работу организации. Это правовая природа Личнодоверительный это характер кредитной операции банка При выдаче кредита кредит, банк тщательно изучает кредитоспособность каждого клиента Далее выдает свое положительное решение Поэтому заключение сделки исключает возможность уступки заемщиком 3им лицам права на получение кредита. В шестом разделе указываются обязанности заемщика, которые связаны с пользованием кредита Эти обязанности носят защитительных характер. В иных случаях обработка персональных данных осуществляется только с согласия письменной форме субъекта персональных данных Письменное согласие субъекта персональных данных на обработку своих персональных данных должно включать себя. По общему правилу, организации, выступающие качестве займодавца учитывают выданные суммы заемных средств качестве финансовых вложений, если наличие надлежаще оформленных документов, подтверждающих наличие выданного займа переход к организации финансовых рисков, связанных с финансовыми вложениями риск изменения цены, риск неплатежеспособности должника, риск ликвидности и др способность приносить организации экономические выгоды доход будущем форме процентов, дивидендов либо прироста их стоимости Если же договор займа беспроцентный, то значит, его нельзя оценивать как расход, направленный на получение прибыли, следовательно, он не учитывается качестве финансового вложения. Налоговая ставка отношении суммы экономии на процентах, по общему правилу, устанавливается размере 35 процентов Исключением являются случаи с целевыми или фактически израсходованными займами физических лиц на строительство или приобретение жилого дома или квартиры, где процентная ставка с 01 01 2005 снижена до 13 процентов.

В хозяйственной деятельности нередко практикуются схемы оптимизации налогообложения, использующие конструкцию договора займа Ввиду существования таких схем налоговые органы часто переквалифицируют также нормальные хозяйственные сделки, договор займа. Примерно так же обстоит дело с предоставлением займа иностранной организацией, частично либо полностью имеющей долю участия уставном капитале российской организации, которая является заемщиком по предоставленному займу Налоговые органы могут переквалифицировать проценты по договору займа дивиденды, доначислить налог на прибыль и взыскать пени бесспорном порядке. Роспотребнадзор придерживается позиции, что страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина, а личное страхование будет считаться навязанным потребителю случае, если у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги Следовательно, обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей. Если обратиться к судебной практике, то существуют различные позиции судов, часть из которых мы рассмотрим. Заемщик может потребовать от банка и предусмотреть договоре возмещение убытков, возникающих вследствие пре доставления неполном объеме предусмотренного по дого вору кредита. Подтверждением таких обстоятельств является свиде тельство, выданное торговой палатой или правительствен ным органом.

В случае невозможности разрешения разногласий путем переговоров они подлежат рассмотрению суде. В порядке исключения могут выдаваться кредиты на льготных условиях с низкими процентными ставками либо беспроцентные. К сожалению, иногда существуют ситуации, когда предприятие по тем или иным причинам не может рассчитаться за купленную продукцию В то же время невозможно получение банковского кредита Указанные условия заставляют предпринимателя прибегать к заключению договоров куплипродажи различной продукции кредит Обычно такие договоры предусматривают отсрочку или рассрочку платежа При этом данный вид договоров отражён действующем законодательстве и имеет свом особенности, которые необходимо учитывать при заключении соответствующих соглашений Так, обычно законодательство особо учитывает интересы продавца и условия гарантии оплаты Ведь именно продавец является наиболее заинтересованной и то же время рискующей стороной Общее правило составления договора куплипродажи предусматривает оплату до или после получения интересующего товара Если же покупатель какимто образом нарушает условия соглашения, то продавец вправе требовать не только оплаты товара, но и уплаты процентов за отсрочку вопросы Связанные с размером и условиями выплат подобных неустоек регулирует статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации Но указанных выше условиях возможно заключение договора, предусматривающего оплату по прошествии некоторого времени Разумеется, при заключении подобных договоров предусмотрены особые правила. Рассмотрим теперь случаи, когда покупатель не выполняет взятых на себя обязательств и не выплачивает определённой суммы срок Такая ситуация и пути её разрешения предусмотрена статьёй 395 Гражданского кодекса В соответствии с её положениями, продавец по истечении установленного срока выплаты имеет право требовать от другой стороны не только положенную сумму, но и неустойку виде выплаты определённого процента от стоимости проданного товара Сумма выплат качестве неустойки может быть заложена уже договоре, и данном случае никаких ограничений для продавца не предусмотрено Если же сумма процентных начислений за нарушения договорённости не была предусмотрена и обговорена заранее и внесена текст соглашения, размер штрафа определяется соответствии со статьёй 395 Гражданского кодекса Кроме этого, продавец товара вправе требовать от недобросовестного покупателя материального возмещения убытков, связанных с нарушением договорённостей по оплате. Но все указанные меры могут оказаться недостаточными и не защищать интересы продавца полной мере Поэтому иногда предусмотрен возврат товара его продавцу Конечно, данная мера производится случаях нарушения обязательств При заключении договоров данного типа обычно предусматриваются специальные условия, определяющие возможность возврата Как правило, рассматриваемый вид договора предусматривает невозможность принуждения к возврату покупателем товара случае выплаты к установленному сроку большей части суммы Впрочем, данные условия могут быть предварительно обговорены сторонами, и договор будет предоставлять возможность такого требования вне зависимости от заплаченной доли Существуют и другие меры, помогающие продавцу контролировать процесс выплат Такой мерой является признание законом переданного товара, находящимся залоге у продавца Такая мера позволяет продавцу осуществлять необходимый контроль за использованием данного товара Так, данной ситуации покупатель не имеет права вольно распоряжаться приобретённой собственностью В частности, он может продать товар, передать его аренду или безвозмездное пользование только при согласии продавца При этом для признания соответствующего товара залогом по закону лучше всего предусмотреть данную возможность договоре Имеется виду не прямое указание, а максимальное уточнение и описание индивидуальных качеств товара скажем, указание маркировки товара, место на складе, возможны и другие уточнения Такие указания помогают выделить товар из ряда подобных, которые могут быть наличии у покупателя и быть приобретёнными из других источников В подобных случаях возможны некоторые сложности с различением указанной собственности. Одновременно с кредитным договором оформляется договор обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору договор залога, ипотеки, гарантии, поручительства и тому подобное, которые состоят, как правило, с привлечением отдельного подразделения банковского учреждения, который занимается оценкой, мониторингом обеспечения и заключение договоров залога пределах определенных полномочий К составлению кредитных договоров и договоров обеспечения может быть также привлечен юридический отдел банка.

По сути, любой кредитный договор это соглашение сторон, по которому банк или другая кредитная организация, выступающая как кредитор, предоставляет другой стороне заемщику определенную денежную сумму долг, на условиях обговоренных обеими сторонами и указанными договоре Заемщик обязуется свою очередь принять, а после истечения указанного договоре срока вернуть денежную сумму вместе с процентами, набежавшими на нее Проценты выступают своего рода оплатой услуг банка по предоставлению кредита. При этом такое начисление происходит с момента поступления денежных средств на счет заемщика, а не со дня заключения договора, как можно подумать. От получения кредита может отказаться и сам заемщик, оповестив об этом банк Оповещение имеет не произвольную, а установленную форму Надо сказать, что законодательство ни коей мере не ограничивает заемщика основаниях для отказа от получения кредита, и не возлагает на него обязанность доказывать их наличие банку. Особенности кредита на подержанные автомобили автомобили с пробегом 1 На автомобили с пробегом процентные ставки среднем на 23 выше, чем на новые 2 Непродолжительные сроки кредита Срок таких кредитов обычно не превышает трех лет 3 Возраст приобретаемого автомобиля на дату погашения кредита, как правило, не должен превышать семивосьми. Кредит это самостоятельный институт Объединение займа и кредита одну главу законодательный прием, преследующий цели соблюдения юридической экономии, а также более или менее централизованного регулирования денежного обязательства. Объектом настоящего исследования выступают заемнокредитные общественные отношения Предметом исследования являются кредит и кредитный договор. Онкольный кредит переводе с английского языка on call по требованию, предусматривает право заемщика пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, и снимать от туда деньги до определенного лимита Такой вид кредита заемщик обязан погасить по первому требованию кредитора Этот кредит выдается под залог ценных бумаг Клиент может любое время пополнить счет размере снятой ранее суммы с уплатой процентов за пользование и потребовать возврата обеспечения. Товарный кредит применяется, когда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей и товаров натуральном выражении При условии, что получатель заинтересован стабильности таких отношений, которые не может обеспечить реальный договор займа Заключая договор товарного кредита, кредитор обязуется предоставить другой стороне не деньги, а товары необходимые заемщику Договор товарного кредита могут заключать любые участники заемных отношений Банки редко пользуются таким видом кредита только за исключением кредита виде ценных бумаг или валютных ценностей Правила заключения такого кредитного договора остаются неизменными, как и для других видов кредита. Все обязанности заемщика изложены во второй части кредитного договора. Для принятия решения по выдачи кредита банку необходимо изучить кредитоспособность заемщика, оценить все риски по выдачи кредита данному лицу.

Заключенный кредитный договор можно расценивать как главный итог проделанной работы между кредитной организацией и заемщиком. При неисполнении заемщиком своего обязательства по погашению кредита кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога случае если обязательство по возврату кредита было обеспечено залогом либо предъявить требование об исполнении поручителю или гаранту случае обеспечения обязательства по возврату кредита поручительством либо гарантией. Для выдачи кредита индивидуальному предпринимателю без образования юридического лица потребуется предоставить банк следующий перечень документов, который делится на 4 видов документов Приложение. В современных рыночных условиях существуют различные формы кредита Наиболее распространен станах с развитой рыночной экономикой, а также нашей стране, банковский кредит, предоставляемый коммерческими банками различных типов Хотя и другие формы кредита занимает также важное место. Коммерческий и банковский кредит при его реализации кредитовании предприятий и других организационноправовых экономических структур на производственные и социальные нужды осуществляются при строгом соблюдении основных принципов кредитования Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, том числе и области кредитных отношений.

В целях минимизирования рисков неплатежей банки при заключении кредитных договоров часто включают них условия, которые дают им определенные гарантии возвратности кредитных средств, помогают допустимых пределах осуществлять конт роль за деятельностью заемщика, с тем чтобы нужный момент принять оперативные меры Что это за меры, каких случаях они не противоречат законодательству, а каких противоречат, расскажем статье.

 

© Copyright 2017-2018 - articles-seminary.ru